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经济震荡时期我国个人理财的特点及对策 更多...
经济震荡时期我国个人理财的特点及对策
文章来源:中国论文写发网 作者:lwxfw.com 点击数: 更新时间:2012-1-20 22:08:47

    摘要:近年来,随着我国经济持续快速发展,居民财富不断积累,理财需求越来越高;我国商业银行出于改善客户结构、提高盈利能力和综合竞争力的需要,也不断推出众多的个人理财业务,理财市场逐步进入高速发展阶段。然而,面对全球经济不景气,居民个人理财应何去何从,成为危机面前亟待解决的头等大事。
    关键词:经济震荡,个人理财,问题,对策


一、我国当前经济震荡的主要表现
1、炼油
今年特别是第三季度以来,国际金融市场急剧动荡,世界经济增长明显放缓,对我国石油和化工行业的发展造成一定影响,行业发展形势不容乐观。
2、纺织
  今年一到九月中国纺织品服装累计出口较去年同比约增长百分之八,低于全国外贸出口增幅近十四点二个百分点。专家认为,愈演愈烈的金融风暴导致全球经济增速显著放缓,萎缩的外部需求对中国纺织经济增长的影响变为负值。
3、汽车
 受到前几年汽车出口红火的鼓舞,不少汽车企业在今年年初都定下了增长20%~30%乃至更高的出口目标。但是目前看来,这些高增长目标注定成为不可能完成的任务,受金融危机影响,国内车企已大幅调低出口目标。
4、铝业
  铝业堪称工业经济的晴雨表之一,而铝业遭遇了近10年来最严重的产能过剩。铝消费的萎缩反映出地产行业的现状,而工业用铝的状况则更加糟糕。目前大概有一半的氧化铝企业处于亏损状态。"
为保持中国实体经济的稳健增长,党中央、国务院审时度势,果断出台"一揽子"扩大内需、促进经济增长的措施来保持中国实体经济的稳健增长。2009年将是中国经济面临考验颇多的一年,政府已从多方面出台政策和措施刺激消费,并稳定楼市和股市,积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场。

二、经济震荡时期个人理财市场的特点
    2008年对于银行理财市场来说绝对是不平静的一年,理财产品纠纷频起,纠其原因,则是理财产品的“零收益率”。然而,令人遗憾的是,商业银行的个人理财产品并非如预期的那样“低风险、高收益”,各家银行报出的“零收益率”事件,严重动摇了人们对个人理财的信心,使得个人理财这一新兴的市场的发展受到严峻挑战。
1、“零收益率”产生的外部原因
    自2007年年中以来,由于次贷危机发生并且不断蔓延,美国股市一直表现疲软,香港和其他主要市场也有较大跌幅。为了遏制股市对经济的冲击,中国政府采取措施,一是对关乎国民经济的油价进行严格控制,造成我国石油生产企业出现炼油成本与国际接轨可油价不能与国际接轨的尴尬局面,赢利大为下降。另一方面,中国银监会提高了房地产贷款的标准,虽然控制了房地产行业的投资风险,却减少了银行对房地产开发以及住房贷款的支持,降低了房地产行业的利润。由于能源和房产行业直接影响到股票市场,因此他们的低迷拖累了股市,作为与股市挂钩的理财产品收益不仅大大低于预期水平,并且出现了“零收益”的现象。
2、“零收益”产生的内部因素
   全球金融市场震荡下跌是出现零收益率或者负收益率的主要外部原因,然而,银行自身的“不当销售”则是造成这一现象的主要内部因素。目前许多缺乏风险控制意识银行的理财产品销售人员迫于自身业务压力和经济利益的趋使,在向投资者推销理财产品的时候往往会夸大收益率,而对风险淡淡代过,更有甚者为了招揽客户,竟会帮助投资者填写一些文件。此外,银行印制的宣传资料往往不尽真实,那些诱人的收益率实际是预期的最高收益率,真实情况是这个最高收益率的实现概率很低,投资者若不能仔细分析则很容易掉入这类陷阱。此外,银行的某些免责申明以及可能发生的亏损都用小字写在说明书中,这无疑会造成投资者因未能注意到如此细节而产生纠纷。

三、经济震荡下个人理财存在的问题
1、个人投资理财中存在的“羊群效应”
    羊群效应是一种有意识地模仿别人行为的现象,如今这一现象普遍地存在于经济生活中。羊群的特点是平常大家在一起是一个很散乱的组织,很少单独行动,但如果其中有一只羊发现了一片肥沃的绿草地,则后来的羊群会蜂拥而上,它们不会想到也许别处会有更好的青草,而全然不顾身旁暗藏的危机。这危机对于羊可能是一只在旁虎势眈眈的狼,而对于理财市场中的你我而言,则可能是不可预知的种种风险。可是,目前很多的自主理财居民仍然存在“羊群”心理。
2、居民自主理财技术水平低,风险大
    由于我国的自主理财历史较短,人们对于投资理财的风险意识和投资技巧认识不够,主要是依靠政策性优惠获得收益,并未从根本上了解和运用理财知识,往往在投资理财市场上处于被动局面,例如,购买股票时,不讲究上市公司经营业绩而持有“垃圾股票”,被高位套牢。
3、缺乏高端个人理财顾问
    在高膨胀时期,居民想要自主理财,对于个人理财规划师的需求尤其强烈。公众不具备全面的金融理财知识,此时,若要避免金融风暴带来的种种风险,需要专业人士为他们最大限度地减少损失。而我国的理财推销人员往往自己都对理财知识不甚了解,更别说为公众提供理财建议了。

四、经济震荡下个人理财的应对策略
1、正确认识个人理财产品,坚定信心
    个人理财产品是银行的金融创新产品,其发展与成熟不会一帆风顺,需要一个不断完善的过程。因此,在经济震荡背景之下更要正确认识个人理财产品的不可替代性,准确把握市场动态,充分了解投资工具,还需要对风险承受能力清晰地定位。
2、理性选择理财产品,仔细核算投资风险
    聪明的投资者应遵循以下原则进行投资
(1)选择简单易懂的理财产品
(2)谨记风险与收益匹配原则
3.加强自身理论知识学习,紧跟市场形势
   
    总之,个人理财作为一种高层次的居民经济行为,是在我国社会经济快速发展、居民收入日趋提高和金融市场改革不断完善的过程中形成和发展起来的。对整个国民经济来说,研究和应用个人理财技术是促进国民储蓄向社会投资转化,提高社会经济资源的利用效率,发挥我国金融体系的理财功能,推进金融体系向更高层次发展的重要途径。


参考文献:
[1] 刘思跃.我国商业银行个人理财业务的风险管理[D]武汉大学2004
[2]姚旭.谈我国商业银行风险管理[J]商业经济2006(1)59~60
[3]禹良俊.陈默.刘芳.等银行理财产品:收益PK风险[J]理财圆桌2006(2)68~71
[4]李红. 我国居民个人理财问题初探[J]改革与开放 2008.(6)
[5] 涂永红.毛静.平卢煜.认识理财 重拾信心[J]特别策划 2008.(7)

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